Si el contrato de tu préstamo personal fija un interés de demora que supera en más de dos puntos el interés ordinario, el Tribunal Supremo lo considera abusivo cuando el prestatario es consumidor y el préstamo no tiene garantía real. En ese caso se elimina el recargo y el préstamo solo devenga el interés ordinario. Aquí tienes cómo comprobarlo en tu contrato, qué se puede reclamar y qué riesgos hay. Es información general y no analiza tu caso.
Escrito el 4 de noviembre de 2026. Información general, no asesoramiento jurídico personalizado.
Tendencias: qué está pasando en España
- Morosidad de las financieras de consumo (Banco de España, datos de mayo de 2026, publicados el 25 de julio de 2026). Según la prensa económica, la tasa de impago de estas entidades fue del 5,28 % en mayo, por debajo del 6,03 % de un año antes pero ligeramente por encima de abril (5,24 %). La morosidad total de la banca bajó al 2,59 %. Son medias: no dicen nada de tu situación.
- Autoridad de Defensa del Cliente Financiero (noticia del 25 de julio de 2026). El Gobierno anunció que retomaría en septiembre su tramitación. Según esa información, resolvería reclamaciones de menos de 20.000 euros en un máximo de 90 días con resoluciones vinculantes, y la patronal bancaria no la respalda. Es un proyecto: hoy no está en funcionamiento, y conviene seguir su evolución.
- Euríbor de octubre de 2026: 3,239 %, frente al 2,187 % de octubre de 2025. Según esta serie histórica (dato de seguimiento, no el oficial del BOE), las cuotas variables han subido; más cuota significa más riesgo de retrasos, y los retrasos activan los intereses de demora. Lo vimos en euríbor y cuota de la hipoteca variable.
- Doctrina consolidada (Supremo, sentencia de 22 de abril de 2015; TJUE, 7 de agosto de 2018). El criterio de los dos puntos sigue siendo la referencia para los préstamos personales con consumidores. Tienes la nota del Poder Judicial.
Qué es el interés de demora y por qué se dispara
El interés ordinario (remuneratorio) es el precio del préstamo mientras lo pagas con normalidad. El interés de demora es un recargo que se aplica a las cantidades vencidas y no pagadas. Muchos contratos lo fijan en cifras muy superiores al ordinario, y se suma a comisiones por reclamación de cuotas. Si no lo revisas, una deuda pequeña crece rápido.
No confundas este tema con otros: si tu producto es una tarjeta, mira la reclamación de tarjetas revolving; si es una hipoteca, hay otro límite, explicado en intereses de demora de la hipoteca.
Límite legal del interés de demora en préstamos personales
El Pleno de la Sala Primera del Tribunal Supremo (sentencia de 22 de abril de 2015, difundida por el CGPJ el 14 de mayo de 2015) fijó que, en préstamos sin garantía real con consumidores, es abusiva la cláusula no negociada que establece un interés de demora que supera en más de dos puntos porcentuales el interés remuneratorio. El Tribunal de Justicia de la UE avaló ese criterio el 7 de agosto de 2018.
Tres ideas clave:
- Los dos puntos son el umbral de abusividad, no un tope que se aplique después. Si el recargo es mayor, la cláusula es abusiva.
- La consecuencia, según el Supremo, es suprimir el recargo: el capital pendiente solo devenga el interés ordinario.
- El juez puede apreciar la abusividad de oficio, aunque debe valorarse cada contrato y cada cláusula.
Un ejemplo ilustrativo muestra el efecto con cifras. Supuestos: 3.000 € de cuotas vencidas, 180 días de retraso, interés ordinario del 9 % anual, interés de demora pactado del 22 % y cálculo simple (sin capitalizar ni comisiones).
| Escenario | Tipo anual | Intereses en 180 días | Diferencia con lo pactado |
|---|---|---|---|
| Demora pactada en el contrato | 22 % | 325,48 € | — |
| Umbral (ordinario + 2 puntos) | 11 % | 162,74 € | 162,74 € menos |
| Si se anula la cláusula (solo ordinario) | 9 % | 133,15 € | 192,33 € menos |
Es solo una ilustración: los importes reales dependen de tu contrato, de cómo se calcule y de lo que decida un juez.
Pasos prácticos: cómo comprobar tu contrato
- Localiza el contrato y la liquidación del banco. Si no los tienes, pídelos por escrito.
- Anota el interés ordinario (TIN) y el interés de demora que fija la cláusula correspondiente.
- Resta ambos. Si la diferencia supera los dos puntos y eres consumidor, puede haber una cláusula abusiva.
- Revisa la liquidación: sobre qué importes se aplica la demora, desde qué fecha y si se suman comisiones por impago (mira comisión por impago del préstamo).
- Reclama por escrito al servicio de atención al cliente de la entidad y guarda la respuesta.
- Si no hay solución, puedes acudir al Banco de España o a los tribunales con ayuda de un abogado.
Qué se puede reclamar
Si la cláusula es abusiva, lo habitual es pedir que se recalcule la deuda sin el recargo de demora y, si ya lo has pagado, que se devuelva el exceso. También se puede alegar la abusividad cuando el banco te reclama la deuda en un procedimiento de monitorio o de ejecución. El resultado depende de cada caso y lo decide el juez: nadie puede garantizarlo.
No des plazos por sentados: la prescripción de estas reclamaciones es una cuestión que conviene consultar con un abogado según tu contrato.
Riesgos y limitaciones
- No es un derecho a no pagar. La deuda principal y el interés ordinario siguen debiéndose.
- Dejar de pagar tiene consecuencias: más intereses, inclusión en ficheros de morosos (hasta 6 años), recobro y posible demanda con embargo. Un juicio puede tardar entre 2 y 6 meses, y el embargo, si llega, es inmediato.
- No todos los préstamos entran: el criterio es para consumidores y préstamos sin garantía real. Autónomos con préstamos para su actividad o hipotecas tienen reglas distintas.
- Cada caso es distinto: importes, cláusulas y fechas cambian el resultado. Puede haber costes de abogado y procurador.
Si no puedes pagar el préstamo
Hablar con el banco a tiempo ayuda más que esperar. Mira cómo negociar la deuda con el banco y qué pasa con una deuda de tarjeta si dejas de pagar. Si tus deudas ya te desbordan, la Ley de Segunda Oportunidad es una herramienta legal que exige buena fe, puede no prosperar y no cubre todas las deudas.
Cómo puede ayudarte Angelum
El equipo de abogados especializados de Angelum Legal (Resuelve mi Deuda, sede en Barcelona) puede revisar tu contrato y decirte si la cláusula de demora merece una reclamación. En las reclamaciones bancarias de Resuelve mi Deuda los honorarios son solo en caso de éxito. Puedes pedir la asesoría inicial gratuita.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto puede cobrarme el banco de interés de demora en un préstamo personal?
Según el Supremo, una cláusula que supere en más de dos puntos el interés ordinario es abusiva si eres consumidor y no hay garantía real. Los casos concretos los valora un juez.
¿Qué pasa si la cláusula se declara abusiva?
Se elimina el recargo de demora y el capital pendiente solo devenga el interés ordinario, sin que el préstamo deje de generar intereses.
¿Puedo dejar de pagar mientras reclamo?
No es recomendable: seguiría la deuda, crecerían los intereses y podrías acabar en un fichero de morosos o en un procedimiento judicial.
¿Vale lo mismo para una hipoteca?
No. Para hipotecas sobre vivienda habitual rigen otras reglas legales; mira nuestro artículo sobre intereses de demora de la hipoteca.
¿Cuánto cuesta revisar mi contrato?
La asesoría inicial es gratuita. Los honorarios dependen de cada caso y, en reclamaciones bancarias, son solo en caso de éxito.
En resumen
En un préstamo personal con consumidor, un interés de demora que supera en más de dos puntos el ordinario es abusivo según el Supremo, y su efecto es eliminar el recargo. Compara tu contrato, revisa la liquidación, no dejes de pagar y consulta con un abogado especializado antes de reclamar.
Este contenido es informativo. Consulta con un abogado antes de cualquier decisión legal.
