El Banco de España no publica una «TAE media de las revolving», sino el TEDR de las tarjetas de crédito y revolving: 18,27 % en septiembre de 2026 (dato provisional), frente al 6,84 % del crédito al consumo en general. Ese tipo medio es el punto de comparación que los tribunales vienen usando para valorar la usura, pero no es lo mismo que la TAE de tu contrato. Aquí tienes qué mide cada cifra, dónde se consulta y cómo hacer una comparación orientativa. Es información general y no analiza tu caso.
Escrito el 4 de noviembre de 2026. Información general, no asesoramiento jurídico personalizado.
Tendencias: qué está pasando en España
- Banco de España, Boletín Estadístico (cuadro 19.4), septiembre de 2026, dato provisional. El tipo medio de las nuevas operaciones de tarjetas de crédito y revolving se sitúa en el 18,27 %, en línea con los meses anteriores del año (entre el 18,21 % y el 18,36 %). Puedes verlo en el cuadro 19.4 del Banco de España.
- STS 370/2026, difundida el 30 de septiembre de 2026. Según la prensa jurídica, insiste en que las revolving se comparan con el tipo medio de su propia categoría y no con el del crédito al consumo. Lo analizamos en qué cambia con la STS 370/2026; conviene contrastar el texto en CENDOJ.
- Criterios de transparencia del Pleno del Supremo (nota del CGPJ, 3 de febrero de 2025). Es la otra vía de reclamación, independiente de la comparación de tipos. Tienes la nota del Poder Judicial y un resumen en revolving y transparencia según el Supremo.
- Anteproyecto de ley de crédito al consumo (Consejo de Ministros, 7 de enero de 2026). Prevé topes al coste del crédito, pero a mediados de octubre de 2026 la prensa económica aún lo situaba como anteproyecto, con cifras que varían según la fuente. Lo explicamos en ley de crédito al consumo y topes de intereses.
Qué publica el Banco de España: TEDR, no TAE
El Banco de España recoge en su Boletín Estadístico el TEDR (tipo efectivo de definición restringida) de las nuevas operaciones de «tarjetas de crédito y tarjetas revolving». Incluye las tarjetas con pago aplazado y las revolving. Según la propia nota del cuadro, el TEDR no incluye gastos conexos (seguros de amortización, comisiones) y, a diferencia de la TAE, no es una referencia adecuada ni comparable del coste total para el cliente.
Esa advertencia es importante: la TAE de tu contrato es la que figura en las condiciones que firmaste, y el TEDR es una estadística de mercado. Sin embargo, los tribunales han utilizado el TEDR publicado como referencia del «interés normal del dinero» al valorar la usura, y es una cuestión que se ha debatido mucho en la jurisprudencia. Por eso conviene que un abogado decida qué referencia encaja con tu contrato.
| Período | Tarjetas de crédito y revolving (TEDR) | Crédito al consumo, tipo medio ponderado |
|---|---|---|
| Año 2017 | 20,80 % | 7,24 % |
| Año 2019 | 19,67 % | 6,66 % |
| Año 2021 | 18,42 % | 6,10 % |
| Año 2023 | 18,22 % | 7,69 % |
| Año 2024 | 18,54 % | 6,97 % |
| Septiembre 2026 (provisional) | 18,27 % | 6,84 % |
La diferencia entre ambas columnas explica por qué el Supremo exige comparar las revolving con su propia categoría: el tipo medio de las tarjetas es casi tres veces el del crédito al consumo general.
Cómo comparar tu TAE con el tipo medio, paso a paso
- Localiza la TAE y la fecha de contratación en el contrato o en las condiciones. Si no los tienes, aquí explicamos qué documentos pedir al banco.
- Busca el TEDR de tarjetas de crédito y revolving publicado por el Banco de España para esa fecha (mes y año de contratación), no el actual.
- Calcula la diferencia en puntos entre tu TAE y ese tipo medio.
- Interpreta con cautela. Según la prensa jurídica, el Supremo ha hablado de una diferencia en torno a seis puntos o más como orientación, pero no es una regla matemática y el banco puede discutir cuál es la referencia aplicable.
- Revisa también la transparencia: si no te explicaron bien el producto, esa vía no depende de la diferencia de tipos.
Ejemplo ilustrativo: la misma TAE, referencias distintas
Para ver por qué la fecha importa, imagina una TAE del 25 % y resta el tipo medio de la tabla anterior. Los cálculos usan datos anuales y no corresponden a ningún contrato real ni a un mes concreto.
| Año de contratación | Tipo medio de referencia | Diferencia con una TAE del 25 % |
|---|---|---|
| 2017 | 20,80 % | 4,20 puntos |
| 2019 | 19,67 % | 5,33 puntos |
| 2021 | 18,42 % | 6,58 puntos |
| 2023 | 18,22 % | 6,78 puntos |
| 2024 | 18,54 % | 6,46 puntos |
Que la diferencia sea mayor o menor no decide por sí solo el resultado: el juez valora todas las circunstancias y los datos mensuales pueden variar respecto a estos anuales.
Riesgos y limitaciones
- No todas las revolving son usurarias ni nulas. Depende del contrato, la fecha, la TAE y la información recibida; lo decide el juez.
- Comparar TAE y TEDR es discutido. El Banco de España advierte de que no son comparables, mientras que los tribunales han usado el TEDR como referencia.
- Costas y plazos. Un procedimiento puede durar meses y existe riesgo de costas.
- Prescripción discutida. No podemos darte un plazo cerrado; consúltalo cuanto antes con un abogado.
- No dejes de pagar por tu cuenta. El impago implica intereses de demora, posible ASNEF, recobro y demanda. Si ya no puedes afrontar tus deudas, existe la Ley de Segunda Oportunidad, con sus propios requisitos y riesgos.
Preguntas frecuentes
¿Dónde veo el tipo medio de las tarjetas revolving?
En el Boletín Estadístico del Banco de España, cuadro 19.4, columna de tarjetas de crédito y revolving. Es un TEDR, no una TAE.
¿Qué tipo medio se compara si mi tarjeta es antigua?
Se busca la referencia de la fecha de contratación. Un abogado puede indicarte cuál aplica en tu caso.
¿Si mi TAE está cerca del tipo medio, no puedo reclamar?
Puede quedar la vía de la transparencia. No hay garantía de resultado en ninguna de las dos.
¿Cómo sé si mi tarjeta es revolving?
Mira si permite aplazar el pago con una cuota fija o porcentaje. Tienes una guía en cómo saber si mi tarjeta es revolving.
¿Cuánto cuesta revisar mi contrato?
La asesoría inicial es gratuita. En las reclamaciones bancarias de Resuelve mi Deuda los honorarios son solo en caso de éxito.
Cómo puede ayudarte Angelum
El equipo de abogados especializados de Angelum Legal (Resuelve mi Deuda, sede en Barcelona) puede revisar tu contrato y valorar si encaja una reclamación de tarjeta revolving. Puedes pedir la asesoría inicial gratuita; nadie puede prometerte un resultado.
En resumen
El Banco de España publica el TEDR de las tarjetas de crédito y revolving (18,27 % en septiembre de 2026, provisional), no la TAE. Compáralo con la TAE de tu contrato en la fecha de contratación solo como orientación, revisa también la transparencia, sigue pagando y consulta con un abogado especializado.
Este contenido es informativo. Consulta con un abogado antes de cualquier decisión legal.
