Una comisión por impago es un cobro del banco por reclamarte una cuota atrasada, y no siempre es legal: el Tribunal Supremo ha anulado por abusiva la comisión automática, repetible y sin gestión real que se suma a los intereses de demora. Si tu préstamo o tu cuenta tienen cargos de este tipo, conviene revisar el contrato antes de pagarlos sin más.
Cuando te retrasas con una cuota, el banco suele añadir dos cosas: los intereses de demora y una «comisión por reclamación de posiciones deudoras» (o por descubierto, o por recibo devuelto). Para quien ya va justo de dinero, esos 30 o 40 euros por cada impago pueden acabar siendo una bola de nieve. Esta guía explica qué dice el Supremo, cómo comprobar si tu comisión es discutible y qué riesgos tiene reclamar.
Qué es la comisión por reclamación de posiciones deudoras
Es un importe fijo que algunas entidades cobran cuando una cuota de préstamo, un recibo o un saldo de cuenta queda impagado, alegando que han hecho una «gestión de recobro». Se suele ver en el contrato o en el folleto de tarifas con nombres como comisión por impago, comisión por cuota devuelta, gastos de reclamación o comisión por descubierto.
Lo importante es qué está pagando realmente esa comisión. Un banco puede cobrar por un servicio que ha prestado de verdad, pero no puede utilizar la comisión como una penalización extra sobre los intereses de demora.
Lo que dijo el Tribunal Supremo
La Sala Primera del Supremo se pronunció por primera vez sobre esta comisión en la sentencia 566/2019, de 25 de octubre (nota del Gabinete Técnico, 29 de octubre de 2019), sobre una cláusula que cobraba 30 euros por cada descubierto. Resumido con nuestras palabras, el tribunal la consideró abusiva por estas razones:
- Se planteaba como una reclamación automática y podía repetirse, sin cumplir las exigencias del Banco de España para este tipo de comisiones.
- No distinguía periodos de mora: bastaba con que la cuota no se pagara en la fecha prevista para que naciera la comisión, además de los intereses moratorios.
- No identificaba qué gestión se iba a hacer (no es lo mismo una llamada que un burofax o un requerimiento notarial), así que no se podía saber si había un gasto real.
- Trasladaba al consumidor la carga de demostrar que no hubo gestión o que no costó lo pactado, cuando debería probarlo el banco.
El tribunal también señaló que la comisión no es una cláusula penal válida y que sumarla a los intereses de demora equivale a sancionar dos veces lo mismo. Es una doctrina concreta sobre una cláusula determinada: que otra comisión sea abusiva depende de cómo esté redactada y de cómo se haya aplicado.
Cómo saber si tu comisión por impago es discutible
No hay una cifra máxima legal fija. Lo que se analiza es si la comisión responde a un servicio real y a un coste efectivo. Esta tabla resume los puntos que suelen revisarse:
| Qué mirar | Señal de alerta | Qué conviene pedir |
|---|---|---|
| Automatismo | Se cobra en cuanto falla una cuota, sin más | Prueba de la gestión realizada |
| Repetición | Se cobra cada mes o cada recibo devuelto | Desglose de cargos y fechas |
| Solapamiento | Se suma a los intereses de demora por el mismo retraso | Cálculo de intereses y comisiones |
| Servicio real | El contrato no dice qué gestión se hace | Qué comunicación se envió y cuándo |
| Importe | Cifra fija sin relación con el coste | Justificación del coste |
Tendencias: qué está pasando en España
- Los hogares siguen con poca carga media, pero la media esconde casos difíciles. El Informe de Estabilidad Financiera de primavera 2026 del Banco de España (14 de mayo de 2026) indica que el endeudamiento y la carga financiera de los hogares permanecen en niveles históricamente reducidos y que la ratio de dudosos sigue bajando (datos hasta diciembre de 2025). Para un deudor concreto, eso no evita que un impago acumule cargos.
- Euríbor y precios al alza. Según Rankia, el euríbor del 1 de octubre de 2026 se sitúa en el 3,329 % y la inflación de septiembre en el 4,9 %. Es un dato de un medio financiero, no una cifra oficial del BCE, y conviene contrastarlo. Con cuotas variables más caras, un retraso puntual es más fácil.
- Los tribunales siguen protegiendo al consumidor frente a cobros indebidos. En nuestro análisis del auto del Supremo sobre prescripción de gastos hipotecarios vimos que el plazo para reclamar puede no empezar a contar desde el pago, sino desde la sentencia firme que declara la nulidad. Aplicar ese razonamiento a otras comisiones depende de cada caso.
Pasos prácticos si te han cobrado una comisión por impago
- Reúne los documentos: contrato, folleto de tarifas, extractos donde aparezca el cargo y cualquier carta, SMS o burofax del banco.
- Suma lo cobrado: anota cada comisión y cada interés de demora por separado.
- Pide al banco que justifique la gestión: qué se hizo, cuándo y qué coste tuvo.
- Presenta una reclamación ante el servicio de atención al cliente de la entidad.
- Valora el Banco de España: su servicio de reclamaciones examina las buenas prácticas bancarias, pero no declara la abusividad de una cláusula, que corresponde a los jueces.
- Consulta con un abogado especializado antes de ir a juicio o de dejar de pagar cualquier cuota.
Riesgos y limitaciones
- Reclamar la comisión no te exime de pagar la cuota. Si dejas de pagar, el banco puede reclamar la deuda, aplicar intereses de demora y, en un procedimiento judicial, acabar en un embargo, que se ejecuta de forma inmediata una vez ordenado.
- El retraso puede acabar en un fichero de morosos. Si la deuda es cierta, vencida y exigible y se cumplen los requisitos, el banco puede comunicarla a ficheros como ASNEF, donde los datos pueden permanecer hasta 6 años.
- No hay garantía de éxito. Que una cláusula similar fuera anulada no asegura que la tuya lo sea; depende de su redacción y de las pruebas.
- Plazos y costes: una vía judicial puede tardar de 2 a 6 meses o más y tiene costes legales; para importes pequeños puede no compensar. Un abogado puede valorarlo contigo.
- Si el problema es más grande que una comisión (varias deudas, cuotas que no puedes asumir), reclamar 30 euros no lo resuelve. Entonces conviene mirar cómo negociar con el banco o si la Ley de Segunda Oportunidad encaja en tu caso. Es una herramienta legal que dura entre 5 y 8 años según la modalidad, puede no prosperar si hay mala fe o fraude y no cubre todas las deudas.
Comisión por impago, intereses de demora y otros cargos
Conviene no confundir conceptos. Los intereses de demora de una hipoteca tienen sus propios límites. La comisión de mantenimiento de cuenta es otro cargo distinto, y en las tarjetas con aplazamiento el problema suele ser el tipo de interés, como explicamos en reclamar una tarjeta revolving. Si tienes una tarjeta atrasada, mira también qué pasa si no pagas la deuda de la tarjeta.
Preguntas frecuentes
¿Puede el banco cobrarme una comisión cada vez que me retraso?
Solo si responde a un servicio real y a un coste efectivo. El Supremo anuló una comisión automática y repetible, pero cada contrato debe revisarse por separado.
¿Cuánto es lo máximo que pueden cobrarme por un recibo devuelto?
No hemos encontrado un tope legal único. Lo relevante es que el importe esté justificado y no se solape con los intereses de demora.
¿Puedo recuperar comisiones ya pagadas?
Si la cláusula se declara nula, lo normal es la devolución de lo cobrado indebidamente, pero el plazo y el resultado dependen del caso. Consulta con un abogado.
¿Me pueden meter en ASNEF por no pagar una comisión?
Solo si la deuda es cierta, vencida y exigible y se cumplen los requisitos legales. Si la discutes, hazlo por escrito y guarda las pruebas.
¿Sirve de algo reclamar al Banco de España?
Puede emitir un informe sobre las buenas prácticas del banco, pero no declara abusiva una cláusula; eso lo hacen los tribunales.
Cómo te puede ayudar Resuelve mi Deuda
En Angelum Legal trabajan abogados especializados en insolvencia de personas físicas y en reclamaciones bancarias, desde nuestra sede en Barcelona. Pueden revisar tu contrato y tus extractos para valorar si hay cargos discutibles y qué opciones tienes, sin prometer resultados. La asesoría inicial es gratuita y puedes consultar cuánto cuesta un procedimiento antes de decidir.
En resumen
La comisión por impago puede ser abusiva si es automática, se repite, se suma a los intereses de demora y no retribuye una gestión real. Revisa contrato y extractos, pide justificación al banco y no dejes de pagar tus cuotas por tu cuenta: puede acarrear embargo, ASNEF y más costes.
Este contenido es informativo. Consulta con un abogado antes de cualquier decisión legal.
