Si te reclaman una deuda por un préstamo, una línea de móvil o una compra que no contrataste porque alguien usó tu identidad, lo primero es negar la deuda por escrito, denunciar los hechos y exigir que no se te incluya (o se te retire) de ficheros como ASNEF. Esta guía explica qué pasos suelen dar los afectados, qué dice la normativa sobre los ficheros de morosos y cuándo conviene consultar con abogados especializados.
Es información general sobre deudas por suplantación de identidad: no analiza tu caso concreto ni sustituye una consulta personalizada.
Tendencias: qué está pasando en España
- La deuda de los hogares baja en proporción al PIB, pero sube en euros (8 de octubre de 2026). Las cuentas financieras del Banco de España sitúan la deuda de los hogares en 729.000 millones de euros en el segundo trimestre de 2026 (41,9 % del PIB, el nivel más bajo desde 1999). Es un dato agregado: no refleja los casos individuales, como una deuda que no es tuya.
- Redes que piden créditos online con identidades ajenas (abril de 2026). Según El Debate, la Policía Nacional desarticuló en Granada una red que habría estafado más de 300.000 euros a unas 300 víctimas; la investigación seguía abierta. Es un caso concreto, no una estadística nacional, y no hay cifras oficiales recientes de denuncias que podamos citar.
- Las sanciones a financieras por no comprobar la identidad existen (julio de 2024). La Agencia Española de Protección de Datos sancionó con 225.000 euros a una financiera por no verificar adecuadamente la identidad de quien contrató, según Qué.es. Es un precedente administrativo, no una garantía de que tu caso termine igual.
Qué significa para ti: que la deuda total de los hogares baje no evita que alguien se vea reclamado por un préstamo ajeno. Si te ocurre, cuenta con que el acreedor intentará cobrar y que una inclusión en ASNEF puede llegar antes de que se aclare nada; por eso importa actuar pronto y dejar todo por escrito.
Qué es una deuda por suplantación de identidad
Ocurre cuando un tercero contrata con tus datos (DNI, cuenta, firma digitalizada) un préstamo, un microcrédito, una línea móvil o una compra a plazos, y la entidad te reclama el impago a ti. Muchas contrataciones online solo exigen una foto del documento y poco más, lo que facilita el fraude.
La consecuencia más habitual es que la deuda acabe en un fichero de solvencia. Si te pasa y no es la primera deuda que tienes, repasa también las señales de insolvencia personal.
Cuándo puede una deuda entrar en ASNEF
El artículo 20 de la Ley Orgánica 3/2018 regula los sistemas de información crediticia. Resumido con otras palabras:
| Requisito | Qué implica para ti |
|---|---|
| Deuda cierta, vencida y exigible | Si la deuda no es tuya, no debería cumplir este requisito |
| Que no esté discutida | No puede incluirse si hay una reclamación o procedimiento pendiente sobre ella |
| Aviso previo de inclusión | El acreedor debe haberte advertido en el contrato o al reclamar el pago |
| Notificación posterior | Debe comunicarte la inclusión y tus derechos en un plazo de treinta días |
| Plazo máximo | Cinco años desde el vencimiento y solo mientras persista el impago |
Si la deuda es objeto de discusión, el fichero solo debe indicar que hay una discrepancia. El acreedor responde de que el dato sea exacto. Para el cómputo general de los plazos, tienes cuántos años dura ASNEF.
Pasos prácticos si te reclaman una deuda que no es tuya
- No ignores la reclamación ni pagues por miedo. Pagar puede entenderse como reconocimiento de la deuda y es más difícil recuperarlo después.
- Pide copia del contrato y de la documentación de identificación. Solicítala al acreedor por escrito (burofax o correo con acuse): qué datos se usaron, cómo se verificó la identidad y dónde se ingresó el dinero.
- Presenta una denuncia. En comisaría o juzgado, con el máximo detalle. Es una prueba útil de que niegas haber contratado.
- Comunica por escrito que impugnas la deuda. Indica que no contrataste y que, al estar discutida, no puede comunicarse a ficheros de morosos.
- Ejerce tus derechos ante el fichero. Si ya figuras, pide la rectificación o supresión al sistema de información crediticia y al acreedor, y conserva los justificantes. Si no te responden, puedes reclamar ante la Agencia Española de Protección de Datos.
- Reúne pruebas. Denuncia, copias de DNI robado o pérdida denunciada, comunicaciones y cualquier dato que muestre que no eras tú (por ejemplo, un teléfono o una cuenta que no te pertenecen).
- Vigila las cesiones. Si el acreedor vende la deuda a un fondo, la reclamación puede llegar de otro. Mira tus derechos en cesión de deuda a un fondo.
Riesgos y limitaciones
- No hay garantía de retirada inmediata. Algunos despachos citan plazos de pocos días laborables para gestiones con el fichero, pero depende de cada acreedor; hay casos que se alargan años.
- La carga de la prueba pesa. Aunque el acreedor deba justificar que contrató contigo, conviene tener tu propia documentación.
- Los tribunales no siempre dan la razón al afectado. En la STS 126/2022, de 17 de febrero, según el sumario publicado, el Tribunal Supremo consideró que una inclusión derivada de una suplantación fue un error excusable y no una intromisión ilegítima en el honor. Según comentarios doctrinales, sentencias de pleno de diciembre de 2022 precisaron después los criterios sobre el requerimiento previo de pago, por lo que cada caso debe revisarse con un abogado.
- Plazos judiciales: si hay que ir a juicio, el procedimiento puede tardar entre 2 y 6 meses o más, y tiene costes.
- Embargo: si el acreedor reclama judicialmente y obtiene una sentencia, el embargo se aplica de forma inmediata sobre cuentas o nómina. Por eso es clave responder a tiempo a cualquier demanda.
Cuando la suplantación convive con otras deudas
A veces la deuda fraudulenta es solo una más entre varias que sí son tuyas, y la situación global resulta insostenible. En ese caso, la Ley de Segunda Oportunidad puede ser una herramienta legal, pero solo para las deudas que sí son tuyas: exige insolvencia y buena fe, no es automática, puede denegarse y no cubre todas las deudas (requisitos). Una deuda que no contrataste se combate demostrando el fraude, no exonerándola.
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Preguntas frecuentes
¿Puedo estar en ASNEF por una deuda que no contraté?
Puede ocurrir, pero una deuda discutida no debería incluirse ni mantenerse con el dato de la deuda. Debes impugnarla por escrito cuanto antes.
¿Hay que denunciar la suplantación?
No es un requisito formal para todo, pero la denuncia es una prueba muy útil y suele pedirla el acreedor o el juzgado.
¿Me pueden embargar por un préstamo que no pedí?
Solo si el acreedor reclama judicialmente y obtiene una resolución favorable. Por eso conviene contestar a cualquier demanda o monitorio; mira qué hacer ante un monitorio.
¿Puedo reclamar una indemnización?
En algunos casos se reclama por inclusión indebida en ficheros o por daño al honor, pero no está garantizada y depende de las circunstancias y de la prueba.
¿Cuándo debería consultar con un abogado?
Si recibes un burofax, una demanda, o el fichero no atiende tu reclamación, o si además tienes otras deudas que no puedes pagar.
En resumen
Ante una deuda por suplantación de identidad: no pagues sin revisar, pide la documentación, denuncia, impugna la deuda por escrito y reclama ante el fichero y, si hace falta, ante la AEPD. Los tribunales no siempre dan la razón, así que conviene revisar tu caso con abogados especializados antes de decidir.
Este contenido es informativo. Consulta con un abogado antes de cualquier decisión legal.
