El ratio de endeudamiento es el porcentaje de tus ingresos netos mensuales que se va en pagar deudas (hipoteca, préstamos, tarjetas): en la práctica, cuando supera con holgura el 35-40 % y ya no te llega para gastos básicos, tu deuda empieza a ser demasiada. Calcularlo lleva dos minutos y sirve para saber si estás en zona segura, ajustada o de riesgo.
Esta guía es información general. No analiza tu caso y ningún porcentaje sustituye al estudio de tu situación por un profesional.
Tendencias: qué está pasando en España
- El ahorro de los hogares baja a su nivel más bajo desde 2023 (INE, 30 de septiembre de 2026). Según las cuentas trimestrales del INE, la tasa de ahorro desestacionalizada fue del 11,0 % de la renta disponible en el segundo trimestre de 2026, seis décimas menos que en el trimestre anterior, mientras el gasto de consumo de los hogares crecía un 7,1 % interanual. Menos colchón significa menos margen cuando sube una cuota o baja un ingreso.
- El crédito al consumo sigue creciendo a ritmo alto (Banco de España, datos de verano de 2026). Según las estadísticas del Banco de España recogidas por la prensa económica, el saldo superaba los 121.000 millones de euros con un avance cercano al 12 % interanual. Las cifras exactas varían de una publicación a otra (entre el 12,4 % y el 12,6 %), así que conviene consultar la serie oficial. Que crezca el crédito no implica por sí solo que haya más problemas de pago, pero sí más hogares con varias cuotas a la vez.
- Los concursos de personas físicas suben mientras las ejecuciones hipotecarias bajan (CGPJ, 16 de octubre de 2026). El balance del segundo trimestre de 2026 contabiliza 16.948 concursos de personas físicas no empresarias (un 5,9 % más) y 6.886 ejecuciones hipotecarias (un 28,6 % menos). Es una fotografía agregada y no dice nada de tu caso, pero indica que la insolvencia de particulares sigue ganando peso. Más contexto en nuestro análisis de morosidad y deudas de consumo.
Cómo calcular tu ratio de endeudamiento
La fórmula es sencilla: suma todas las cuotas mensuales de deuda, divídelas entre tus ingresos netos mensuales y multiplica por 100.
- Anota tus ingresos netos mensuales: nómina, pensión, prestaciones o la media de los últimos meses si eres autónomo.
- Lista cada cuota de deuda: hipoteca, préstamos personales, financiación del coche, cuota de tarjetas, pagos aplazados y recibos de acuerdos con acreedores.
- Divide el total de cuotas entre los ingresos y multiplica por 100.
- Resta además tus gastos fijos (suministros, comida, transporte) y comprueba qué te queda de verdad.
Ejemplo: un hogar con cuatro cuotas
Supongamos un hogar con 1.800 € netos al mes y las cuotas de la tabla. Es un caso inventado para ilustrar el cálculo, no un caso real.
| Concepto | Cuota mensual | % sobre 1.800 € |
|---|---|---|
| Hipoteca | 620 € | 34,4 % |
| Préstamo del coche | 210 € | 11,7 % |
| Préstamo personal | 150 € | 8,3 % |
| Cuota de tarjeta de crédito | 90 € | 5,0 % |
| Total deudas | 1.070 € | 59,4 % |
Solo con hipoteca y coche el ratio sería del 46,1 %. Con los cuatro pagos, quedan 730 € al mes para vivir. La hipoteca sola ya roza el 35 % que muchas entidades usan como referencia.
¿Qué porcentaje de endeudamiento es peligroso?
No existe en España un límite legal que diga cuánto puedes deber. El 35 % se cita a menudo como referencia habitual del sector y también se oye el 40 %, pero son orientaciones, no normas, y dependen de tus ingresos y de tus gastos fijos: con ingresos bajos, un 30 % ya puede ahogar. La tabla es una guía orientativa propia, no un baremo oficial.
| Ratio sobre ingresos netos | Zona | Qué conviene hacer |
|---|---|---|
| Hasta el 35 % | Manejable | Mantener un colchón de ahorro y no sumar cuotas nuevas |
| Entre el 35 % y el 50 % | Ajustada | Revisar gastos, no pedir más crédito y vigilar cualquier subida de cuota |
| Más del 50 % | De riesgo | Buscar asesoramiento antes de caer en impagos |
Señales de que ya no se trata solo del porcentaje
- Pagas una deuda con otra o con la tarjeta.
- Solo abonas la cuota mínima y el saldo no baja.
- Has recibido burofaxes, llamadas de recobro o una notificación judicial.
- Te quedas sin dinero antes de fin de mes, aunque el ratio parezca moderado.
Puedes ampliar estas señales en nuestra guía sobre señales de insolvencia personal.
Pasos prácticos si tu ratio es alto
- No dejes de pagar sin entender las consecuencias. El impago acarrea intereses de demora, posible inclusión en ficheros de morosos y reclamaciones judiciales; el embargo, si llega a producirse, es inmediato.
- Ordena la información: contratos, cuotas, saldo pendiente, intereses y notificaciones recibidas.
- Prioriza lo esencial: vivienda, suministros, alimentación y transporte necesario antes que deudas de consumo.
- Intenta negociar con el acreedor y guarda todo por escrito. Lo explicamos en cómo negociar la deuda con el banco, con sus límites reales.
- Consulta con un abogado antes de refinanciar o firmar nada nuevo. Unificar cuotas puede bajar el pago mensual, pero alarga plazos y suele aumentar el coste total.
Cuando la deuda es inasumible: opciones legales
Si, tras ordenar las cuentas, ninguna cuota es sostenible, la Ley de Segunda Oportunidad es una herramienta legal para personas físicas y autónomos de buena fe. Se tramita como un procedimiento judicial de concurso con exoneración del pasivo insatisfecho, bien con liquidación de bienes o mediante un plan de pagos. Antes de decidir, conviene conocer sus límites.
Riesgos y limitaciones
- No es automática ni inmediata: es un procedimiento judicial con plazos que pueden extenderse durante meses y un plan de pagos que puede prolongarse varios años.
- Exige insolvencia real y buena fe; puede denegarse si hay fraude o conductas que la ley sanciona.
- No cubre todas las deudas: hay créditos no exonerables, y el crédito público tiene un límite de 10.000 € por administración.
- Tiene costes legales y efectos sobre tus bienes y tu historial crediticio. Más detalle en cuánto cuesta la Ley de Segunda Oportunidad.
- Mientras no se resuelva, los embargos pueden seguir en marcha: la Ley de Enjuiciamiento Civil protege un mínimo de tu salario (hasta el SMI), pero no impide el embargo del resto en los tramos legales.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es un buen ratio de endeudamiento?
Como referencia general, por debajo del 35 % de tus ingresos netos. Es una orientación habitual, no una norma, y depende de tus gastos fijos y tu situación familiar.
¿Las hipotecas cuentan en el ratio?
Sí. La cuota de la hipoteca suele ser la mayor y debe sumarse al resto de cuotas de deuda para obtener el porcentaje total.
¿Qué pasa si mi ratio supera el 50 %?
No hay consecuencia legal automática, pero es una zona de riesgo: cualquier imprevisto puede llevar al impago. Es buen momento para pedir asesoramiento.
¿Un abogado puede decirme qué solución me conviene?
Tras estudiar tu documentación, sí puede orientarte sobre las opciones, sus plazos y sus riesgos. Nadie puede garantizarte un resultado.
¿Puedo acogerme a la Ley de Segunda Oportunidad con un ratio alto?
El ratio por sí solo no decide nada: lo determinante es que estés en situación de insolvencia y hayas actuado de buena fe. Lo valora un juez.
Cómo puede ayudarte Angelum
El equipo de abogados especializados en insolvencia de personas físicas y autónomos de Angelum Legal (Resuelve mi Deuda, con sede en Barcelona) puede revisar tus cuotas y tu documentación y explicarte las opciones disponibles. Puedes solicitar la asesoría inicial gratuita; nadie puede prometerte un resultado.
En resumen
El ratio de endeudamiento se calcula dividiendo tus cuotas de deuda entre tus ingresos netos. Por encima del 35-40 % empiezas a tener poco margen y por encima del 50 % el riesgo de impago es alto. Con el ahorro de los hogares en mínimos desde 2023 y el crédito al consumo creciendo, conviene revisar tus números antes de que aparezca el primer impago. Si no llegas, ordena documentos, no firmes nada nuevo a ciegas y consulta con un abogado.
Este contenido es informativo. Consulta con un abogado antes de cualquier decisión legal.
