Para reclamar al banco y al Banco de España, lo habitual es empezar por una reclamación escrita al servicio de atención al cliente de la entidad y, si no responde a tiempo o no te convence su respuesta, acudir al Servicio de Reclamaciones del Banco de España. Esta guía explica los pasos, los plazos orientativos, qué documentos reunir y cuándo conviene valorar otras vías.
Es información general sobre reclamaciones bancarias: no analiza tu caso concreto ni sustituye una consulta personalizada.
Tendencias: qué está pasando en España
- El Banco de España publica la Memoria de Reclamaciones de 2025 (21 de julio de 2026). Según el resumen del propio Banco de España, recibió 30.970 reclamaciones y admitió a trámite 10.856, algo más de un tercio. Es un dato de reclamaciones sobre toda la banca, no de un producto concreto.
- La deuda de los hogares baja en proporción al PIB, pero sube en euros (8 de octubre de 2026). Las cuentas financieras del Banco de España sitúan la deuda de los hogares en 729.000 millones de euros en el segundo trimestre de 2026 (41,9 % del PIB). Es un agregado: no dice nada sobre si a ti te han cobrado de más.
- El Tribunal de Justicia de la UE refuerza la protección frente a cláusulas abusivas (24 de septiembre de 2026). En el asunto C-900/24 (un contrato alemán de suministro de calefacción, no una hipoteca) declaró contraria a la Directiva una práctica que mantenía los efectos de una cláusula abusiva si el cliente no la impugnaba en tres años. No cambia por sí sola las reglas españolas, pero marca la línea de los tribunales europeos.
Qué significa para ti: reclamar al banco es un trámite habitual y, según los datos del propio Banco de España, solo una parte de las reclamaciones recibidas se admite y no todas acaban a favor del cliente. Conviene preparar bien el escrito y no esperar demasiado.
Reclamar al banco y al Banco de España: qué orden seguir
El Banco de España explica en su guía para reclamar que primero debes dirigirte a la propia entidad. Solo después, si no hay respuesta en plazo o no estás de acuerdo, puedes acudir al supervisor.
Qué datos deja la Memoria de 2025
| Concepto | Dato |
|---|---|
| Reclamaciones recibidas | 30.970 |
| Reclamaciones admitidas a trámite | 10.856 |
| Terminadas con acuerdo previo entre las partes | 33 % |
| Con informe favorable al reclamante | 20 % |
| Resueltas a favor de la entidad | Casi 40 % |
Los porcentajes se refieren a las reclamaciones admitidas. Según la propia Memoria, en una parte importante de los informes favorables al cliente no se acredita una rectificación de la entidad, por ejemplo cuando el problema es de falta de información o transparencia.
Pasos prácticos para presentar la reclamación
- Define qué reclamas. Una comisión, un cobro que no entiendes, un gasto de la hipoteca o un error en tu cuenta. Cuanto más concreto, mejor.
- Reúne la documentación. Contrato, extractos, recibos, correos y cualquier respuesta previa del banco.
- Escribe a la entidad. Dirígete al servicio de atención al cliente o al defensor del cliente, por escrito, con acuse de recibo o burofax, y guarda una copia sellada.
- Espera la respuesta. Según la guía del Banco de España, si pasa un mes sin contestación (dos meses si no eres consumidor) o no estás de acuerdo con la respuesta, puedes acudir al supervisor. Comprueba los plazos vigentes en su web antes de actuar.
- Presenta la reclamación al Banco de España. Por escrito, en su registro o por correo, o por vía telemática con certificado digital. Adjunta tu reclamación previa, la respuesta y la documentación.
- Estudia el resultado. El informe del Banco de España es una opinión del supervisor y no obliga a la entidad a pagarte. Si no basta, quedan otras vías.
Qué vía conviene según tu caso
| Vía | Para qué sirve | Límite principal |
|---|---|---|
| Servicio de atención al cliente del banco | Primer paso obligado y base de cualquier reclamación posterior | La entidad decide por sí misma |
| Servicio de Reclamaciones del Banco de España | Que el supervisor revise la actuación del banco | No sustituye a un juez ni obliga a devolver dinero |
| Demanda judicial | Pedir la nulidad de una cláusula y la devolución de cantidades | Plazos de meses, costes y riesgo de que no prospere |
Para reclamaciones de cláusulas abusivas, la vía judicial suele ser la que permite exigir la devolución. Puedes ver cómo afectan los plazos en la prescripción de los gastos de hipoteca, qué dice el Supremo sobre las costas en las reclamaciones y la guía de reclamar gastos de hipoteca. Si lo que te cobran es una penalización por retraso, mira si la comisión por impago es reclamable.
Riesgos y limitaciones
- No hay garantía de resultado. El Banco de España puede no admitir la reclamación o emitir un informe favorable a la entidad.
- Un informe favorable no obliga al banco. Aun así puede servirte como prueba o argumento si decides ir a juicio.
- Reclamar no paraliza deudas ni embargos. Si tienes cuotas impagadas o una ejecución en marcha, los plazos judiciales siguen corriendo.
- Asuntos ya judicializados. Si el caso está en un procedimiento judicial, consulta antes con un abogado qué vía te queda.
- Plazos de prescripción. Esperar mucho puede perjudicar; la doctrina cambia según la cláusula y el caso.
Cuándo la reclamación no basta: deuda que ya no puedes pagar
A veces el problema no es un cobro indebido, sino que las cuotas son inasumibles. Reclamar puede aliviar algo, pero no sustituye una solución de fondo. Antes de firmar nada, repasa cómo negociar la deuda con el banco. Si estás ante una insolvencia real, la Ley de Segunda Oportunidad es una herramienta legal que exige insolvencia y buena fe, puede denegarse, no cubre todas las deudas y se tramita ante el juzgado con plazos de meses.
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Preguntas frecuentes
¿Puedo reclamar directamente al Banco de España sin escribir antes al banco?
Según su guía oficial, antes debes haber reclamado a la entidad y esperar su respuesta o el plazo indicado.
¿Cuánto cuesta reclamar al Banco de España?
La guía consultada no menciona costes por presentar la reclamación; confírmalo en su web. Si acudes a un abogado, sus honorarios son aparte.
¿El Banco de España puede obligar al banco a devolverme dinero?
No: sus informes no son una sentencia. Si la entidad no rectifica, puedes valorar la vía judicial con un abogado.
¿Cuánto tarda en resolverse?
Depende de cada caso y de la carga del servicio; no conviene dar por hecho un plazo concreto.
¿Y si tengo más deudas además de la reclamación?
Conviene que un abogado especializado revise todo el conjunto: reclamación, deudas pendientes y posibles embargos.
En resumen
Reclama primero por escrito al banco, guarda las pruebas, espera el plazo y, si hace falta, acude al Banco de España. Es una vía útil pero limitada: no te garantiza la devolución ni frena embargos. Si el problema es mayor, valora con abogados especializados qué camino te conviene.
Este contenido es informativo. Consulta con un abogado antes de cualquier decisión legal.
