Si un banco te devuelve dinero cobrado por una cláusula abusiva, el Tribunal Supremo ha aclarado en 2026 que la devolución debe incluir también los intereses legales desde la fecha de cada pago, no solo desde que reclamas. Te explicamos qué dice la sentencia, qué casos podrían verse afectados y qué límites tiene.
Tendencias: qué está pasando en España
- Sentencia del Supremo sobre intereses de la restitución (23 de julio de 2026): la STS 1308/2026 aplica el artículo 1303 del Código Civil y establece que lo cobrado en virtud de una cláusula nula devenga interés legal desde cada pago indebido. Lo recoge la prensa jurídica, por ejemplo este análisis de septiembre de 2026.
- Euríbor en máximos desde 2024 (septiembre de 2026): la media del mes fue del 3,247 % tras la subida del BCE del 10 de septiembre, según idealista/news. Con cuotas más caras, recuperar dinero cobrado de forma indebida pesa más en el presupuesto familiar.
- Más deudores concursados (segundo trimestre de 2026): el Colegio de Registradores contabiliza 14.608 deudores en concurso, un 20,2 % más que un año antes, la gran mayoría personas físicas, según Confilegal.
Qué significa para ti: si tienes un préstamo, una tarjeta o una hipoteca con cláusulas dudosas, el importe a recuperar puede ser mayor de lo que pensabas, pero cada caso depende de su contrato.
Qué ha dicho el Supremo sobre los intereses de una cláusula abusiva
Según el resumen de la prensa jurídica, el caso analizado era un préstamo personal firmado en 2013 con un interés remuneratorio muy alto cuya cláusula se declaró nula. La discusión era desde cuándo se calculan los intereses de lo que el banco debe devolver. El Supremo entiende que, al anularse la cláusula, el consumidor debe quedar, en lo posible, como si nunca se hubiera aplicado. Por eso, cada cantidad cobrada de más genera interés legal desde el día en que se pagó.
Puedes consultar el artículo 1303 del Código Civil en el BOE, en el que se basa el razonamiento. Conviene leer la sentencia completa o consultarla con un profesional: este artículo es un resumen divulgativo.
Reclamar intereses de una cláusula abusiva: antes y después
| Aspecto | Criterio anterior habitual | Criterio que refuerza la sentencia |
|---|---|---|
| Punto de partida del interés | A veces, desde la reclamación o la demanda | Desde la fecha de cada pago indebido |
| Cantidad a devolver | Lo cobrado de más | Lo cobrado de más más los intereses legales |
| Requisito previo | Que la cláusula sea declarada nula | El mismo: sin nulidad no hay devolución |
La tabla es orientativa: los tribunales analizan cada contrato.
Ejemplo ilustrativo: cómo se calculan los intereses
Imagina, solo como ejemplo teórico y sin cifras reales, que una cláusula nula te ha hecho pagar 100 euros de más cada mes durante 24 meses. La devolución base sería de 2.400 euros. Con el criterio de pagos individuales, cada uno de esos 100 euros genera interés legal desde su propio mes: el primer pago acumula dos años de interés y el último casi ninguno. Con el criterio de reclamación, el interés se contaría solo desde la fecha en que reclamas, y la diferencia puede ser relevante en contratos largos.
El tipo de interés legal lo fija cada año la Ley de Presupuestos Generales del Estado, así que el cálculo exacto depende del periodo. Un abogado o un perito pueden hacer la liquidación con tus recibos reales.
Qué documentos conviene guardar
- El contrato firmado y sus anexos o modificaciones.
- Los extractos bancarios o recibos que prueben cada pago.
- Las comunicaciones con el banco, incluidas las respuestas a reclamaciones.
- Cualquier novación, acuerdo o documento de renuncia que hayas firmado.
A qué productos puede afectar
- Préstamos personales y tarjetas revolving con intereses que un juez considere abusivos o usurarios. Tienes una guía en reclamar una tarjeta revolving por usura.
- Hipotecas con cláusulas nulas, como la cláusula suelo: consulta cómo reclamar la cláusula suelo en 2026.
- Comisiones y gastos cobrados sin base: mira la guía de la comisión de apertura de la hipoteca.
Que un producto aparezca en esta lista no significa que tu cláusula sea nula. Hay que revisar el contrato, las fechas y lo que has pagado.
Riesgos y limitaciones
- No es automático: primero hay que obtener la nulidad de la cláusula, por acuerdo con la entidad o por sentencia.
- Puede no prosperar: si el contrato se negoció de forma individual o el interés no se considera abusivo, la reclamación puede rechazarse.
- Plazos reales: un juicio civil suele tardar de varios meses a más de un año según el juzgado, y después puede haber recursos. Esperar la respuesta del banco a una reclamación previa también lleva semanas o meses.
- Costes legales: pueden existir honorarios, procurador o costas. Pregunta por escrito qué incluye cada presupuesto.
- Renuncias en novaciones o acuerdos: firmar un acuerdo con el banco puede cerrar la puerta a reclamar después. Léelo antes de firmar.
- Si tienes impagos: reclamar no suspende por sí solo un embargo ni te saca de un registro de morosos como ASNEF.
Pasos prácticos para revisar tu caso
- Reúne el contrato y todas sus hojas, el cuadro de amortización y los extractos de pagos.
- Calcula lo pagado en intereses, comisiones y gastos desde el primer recibo.
- Identifica las cláusulas dudosas: interés remuneratorio, de demora, vencimiento anticipado, comisiones.
- Haz una reclamación previa por escrito a la entidad y guarda el justificante.
- Consulta con abogados especializados antes de firmar nada o de iniciar un procedimiento.
- Valora tu situación global: si además tienes más deudas que no puedes pagar, puede encajar la Ley de Segunda Oportunidad, que tiene sus propios requisitos y plazos.
Cómo puede ayudarte Angelum
En Resuelve mi Deuda, marca de Angelum Legal con sede en Barcelona, contamos con abogados especializados en insolvencia de personas físicas y en reclamaciones bancarias. Ofrecemos una asesoría inicial gratuita para estudiar tu contrato y explicarte qué vías existen, incluidas sus limitaciones. Puedes conocer al equipo en quiénes somos, resolver dudas en las preguntas frecuentes o pedir información en presupuesto.
Preguntas frecuentes
¿Desde cuándo se cuentan los intereses si me devuelven dinero de una cláusula nula?
Según la STS 1308/2026, desde la fecha en que se hizo cada pago indebido, aplicando el artículo 1303 del Código Civil. Un abogado debe confirmar cómo se aplica a tu caso.
¿Esta sentencia me da derecho automático a una devolución?
No. Antes hay que acreditar que la cláusula es nula. La sentencia afecta a cuánto se devuelve cuando la nulidad ya está declarada.
¿Sirve también para la cláusula suelo o los gastos de hipoteca?
El razonamiento sobre restitución es general para cláusulas nulas, pero cada producto tiene su propia jurisprudencia. Conviene revisar tu contrato concreto.
¿Cuánto tarda una reclamación?
Depende de si hay acuerdo previo o juicio. Puede ir desde unas semanas hasta más de un año con recursos. No hay plazos garantizados.
¿Puedo reclamar si estoy en ASNEF o tengo embargos?
Sí puedes reclamar, pero la reclamación no cancela por sí misma los embargos ni el registro. Es mejor estudiar el conjunto de tus deudas.
En resumen
El Supremo refuerza que, si una cláusula es nula, el banco debe devolver lo cobrado de más con intereses legales desde cada pago. Aun así, la nulidad no es automática, los procesos tardan y pueden tener costes. Revisa tu contrato, reclama por escrito y consulta con abogados especializados antes de decidir.
Este contenido es informativo. Consulta con un abogado antes de cualquier decisión legal.
