Si una entidad te incluye en ASNEF por una deuda que estás cuestionando ante un juez, esa inclusión puede ser ilegal: así lo ha recordado el Tribunal Supremo en la sentencia 1314/2026, de 23 de julio, que reconoció una indemnización de 2.000 euros por daño moral. Este artículo explica qué dijo el tribunal, cuándo una deuda puede constar en un fichero de morosos y qué pasos conviene dar si crees que tu inscripción es indebida.
Revisado el 30 de septiembre de 2026.
Recibir la noticia de que apareces en un fichero de morosos, cuando llevas meses discutiendo con el banco o con una financiera el importe de lo que debes, es una situación que angustia y que a menudo se usa como presión. La ley pone límites claros a ese uso.
Tendencias: qué está pasando en España
- El Supremo limita las inscripciones en ASNEF de deudas discutidas (sentencia de 23 de julio de 2026, difundida el 20 de septiembre). Según Idealista News, la Sala de lo Civil declaró vulnerado el honor de una prestataria a la que Cofidis incluyó en ASNEF-Equifax por una deuda de 3.700 euros cuando ella ya había cuestionado por usura el contrato, extrajudicialmente y en una demanda.
- La AEPD actualiza su guía sobre ficheros de morosidad (junio de 2026). Según esta información, la Agencia recuerda que la entidad debe haber comunicado de forma fehaciente la deuda antes de incluirte y que puedes ejercer gratis tus derechos de acceso, supresión y oposición ante el responsable del fichero.
- La usura en préstamos personales sigue en el foco judicial (STS 366/2026, de 9 de marzo). La prensa jurídica, como este análisis, explica que el Supremo aplica a préstamos personales la referencia de seis puntos sobre el interés medio que ya usaba con las tarjetas revolving. Es habitual que quien reclama la usura acabe discutiendo también su inscripción en ficheros.
Qué significa para ti: que una deuda esté en ASNEF no prueba que sea indiscutible. Si tienes una reclamación abierta sobre su validez o su importe, la inscripción puede ser cuestionable. Pero cada caso depende de sus fechas y pruebas.
Cuándo se puede incluir una deuda en ASNEF
El artículo 20 de la Ley Orgánica de Protección de Datos (LOPDGDD) exige, entre otros requisitos, que la deuda sea cierta, vencida y exigible, y que no haya sido objeto de reclamación administrativa, judicial o arbitral. Además, el acreedor debe haber avisado antes al deudor de la posible inclusión.
| Requisito | Qué significa en la práctica |
|---|---|
| Deuda cierta | No hay controversia razonable sobre que existe y sobre su importe |
| Vencida y exigible | Ha llegado el plazo de pago y el acreedor puede reclamarla |
| Sin reclamación abierta | No debe estar discutida en un procedimiento o reclamación formal |
| Requerimiento previo | El acreedor te informó de la deuda y de la posible inscripción |
| Plazo máximo | Los datos no pueden conservarse indefinidamente (la ley habla de cinco años desde el vencimiento; algunas fuentes citan seis, así que conviene confirmar el plazo aplicable a tu caso) |
Qué dijo el Supremo en la sentencia 1314/2026
Según los datos publicados, la clienta reclamó a la financiera en abril de 2022 por el carácter usurario del contrato y presentó demanda en junio de ese año. En octubre de 2022 se comunicó su deuda a ASNEF-Equifax y los datos se cancelaron en abril de 2023. El Supremo entendió que una obligación cuya validez se estaba discutiendo no podía considerarse pacífica ni incontrovertida, y que la inscripción vulneró su honor.
La indemnización fue de 2.000 euros. El tribunal tuvo en cuenta que la inclusión duró unos seis meses, que solo dos entidades consultaron los datos y que no se acreditó que le denegaran financiación. Es un dato importante: las indemnizaciones dependen del daño probado y no son automáticas ni elevadas por sistema.
Pasos prácticos si crees que tu inscripción es indebida
- Pide a la entidad y al fichero el detalle de la inscripción: qué deuda, qué importe y desde cuándo.
- Reúne las fechas clave: reclamación previa, demanda, notificaciones y requerimientos de pago recibidos.
- Comprueba si te avisaron de forma fehaciente antes de inscribirte.
- Ejerce tus derechos de acceso, supresión u oposición ante el responsable del fichero; es un trámite gratuito y puedes hacerlo tú mismo.
- Guarda pruebas del perjuicio: créditos denegados, cartas, capturas de consultas.
- Consulta con abogados especializados antes de reclamar una indemnización: hay plazos y costes que valorar.
Riesgos y limitaciones
- Discutir una deuda no la hace desaparecer: si tu reclamación no prospera, la deuda seguirá existiendo, con sus intereses.
- Una reclamación tardía o infundada no protege: el criterio depende de que la discusión sea real y estuviera formalizada antes de la inscripción.
- La indemnización es incierta: puede ser baja, o no concederse, si no se prueba el daño.
- Plazos judiciales: un procedimiento puede tardar meses o más; el embargo, si existe una ejecución, puede producirse de inmediato.
- Costes: abogado, procurador y posibles costas. Pide siempre un presupuesto por escrito.
- Deudas reales: si la deuda es cierta y está vencida, la inscripción puede ser legal y solo se cancelará por pago, por el paso del plazo o por otras vías legales. Puedes ver cómo funciona en nuestra guía para salir de ASNEF.
ASNEF, usura y segunda oportunidad: cómo encajan
Si el origen del problema es un préstamo con intereses que consideras abusivos, puede ser útil revisar el contrato antes de nada; te lo explicamos en cómo reclamar la usura en tarjetas revolving. Si, además, tu situación es de insolvencia, la Ley de Segunda Oportunidad es una herramienta legal a valorar, con sus requisitos y sin garantía de resultado: exige buena fe, no cubre todas las deudas y su tramitación puede prolongarse meses. Si además tienes hipoteca, consulta qué pasa con la hipoteca estando en ASNEF.
Cómo puede ayudarte Angelum
Resuelve mi Deuda es la marca de servicios legales de Angelum Legal, con sede en Barcelona. Trabajan abogados especializados en insolvencia de personas físicas y autónomos, y en reclamaciones bancarias. En la asesoría inicial gratuita se estudia tu documentación, se explican las opciones con sus riesgos, plazos y costes, y tú decides. Puedes conocer quiénes somos o ver cómo te ayudamos a salir de deudas.
Preguntas frecuentes
¿Pueden incluirme en ASNEF si estoy reclamando la deuda?
La ley exige que la deuda sea cierta y no esté discutida formalmente. Según la sentencia 1314/2026, incluir una deuda ya cuestionada judicialmente puede vulnerar el honor. Depende de las fechas y de las pruebas de cada caso.
¿Cuánto me pueden indemnizar por una inclusión indebida?
No hay una cifra fija. En el caso citado fueron 2.000 euros, tras valorar la duración de la inscripción y el número de consultas. Otros casos pueden variar.
¿Tengo que pagar a alguien para pedir la baja del fichero?
No necesariamente. Los derechos de acceso, supresión y oposición se pueden ejercer gratis ante el responsable del fichero. Un abogado es útil sobre todo si quieres reclamar una indemnización.
¿Cuánto tiempo puede figurar una deuda en ASNEF?
Existe un máximo legal de conservación desde el vencimiento de la deuda. Confirma el plazo aplicable a tu caso, porque las fuentes citan cinco o seis años según el enfoque. Más detalles en nuestras preguntas frecuentes.
¿Salir de ASNEF cancela la deuda?
No. La baja del fichero y la existencia de la deuda son cosas distintas. Una deuda puede seguir siendo exigible aunque ya no figure en un registro.
En resumen
El Supremo ha recordado que un fichero de morosos no es un instrumento de presión en una discusión contractual: una deuda cuestionada formalmente no debería inscribirse como si fuera indiscutible. Aun así, la indemnización es incierta, la deuda real sigue existiendo y cada caso exige revisar fechas y pruebas. Actuar pronto y con documentación ordenada te da más margen.
Este contenido es informativo. Consulta con un abogado antes de cualquier decisión legal.
